レイク本審査、最終審査で落ちる原因【馬三郎も落ちた理由】
馬三郎がレイクに申込んでみましたので、その時の様子を皆さんに紹介します。
レイクの4つの特徴
SBI新生銀行カードローン エル（旧 SBI新生銀行レイク）は、その名の通り、SBI新生銀行が発行する銀行カードローンでした。
一方、2018年4月1日に誕生したレイクは、消費者金融である新生フィナンシャル株式会社が発行する消費者金融カードローンです。
同じ「レイク」という名前でも、運営母体が銀行から消費者金融に変わったため、カードローン自体も銀行カードローンから消費者金融カードローンに変わったのです。
なお、レイクという名前は、元々消費者金融である株式会社レイクが運営していたカードローンに由来しており、また、SBI新生銀行カードローン エル（旧 SBI新生銀行レイク）になった後も、新生フィナンシャルが保証会社を務めていました。
そのため、SBI新生銀行カードローン エル（旧 SBI新生銀行レイク）自体は、厳密にいうならば、銀行カードローンではあるものの消費者金融系カードローンだったとも言えるのです。
運営母体以外にも、SBI新生銀行カードローン エル（旧 SBI新生銀行レイク）とレイクには次の4つの違いがあります。
①Webで最短25分※で即日融資
消費者金融カードローン「レイク」⇒銀行カードローン「レイク」⇒消費者金融カードローン「レイク」という変遷をたどってきたレイク。
レイクとなって消費者金融カードローンに戻ったことで、即日融資が復活しました。
SBI新生銀行カードローン エル（旧 SBI新生銀行レイク）の時代は、申込者の情報を警察庁に問い合わせしなければならなかったために即日融資は不可能でしたから、急いでいる人には嬉しい変化ですよね。
レイクは21：00まで（日曜日は18：00まで）に契約手続きが完了すると、当日中に振込融資が可能です。
Webで最短25分※です。
※21時(日曜日は18時)までのご契約手続き完了(審査・必要書類の確認含む)で、当日中にお振込が可能です。一部金融機関および、メンテナンス時間等を除く。
②初めての利用なら無利息期間が選べる
SBI新生銀行カードローン エル（旧 SBI新生銀行レイク）時代も、銀行カードローンとしては珍しく、一定期間利息ゼロで借入を行える無利息サービスを提供していました。
もちろん、レイクになっても無利息サービスは残ったままですので、お得に利用することができます。
無利息サービスには以下の2通り
いずれの無利息サービスも併用ができませんので、申し込みタイミングとご都合に合わせてもっともお得なサービスを選択してください。
- 契約日の翌日から60日間無利息（Web申込み限定）※
※「60日間無利息（Web申込み限定）」、「5万円まで180日間無利息」、「30日間無利息」の併用不可。初回契約翌日から無利息。無利息期間経過後は通常金利適用。ご契約額1～200万円の方。 - 契約日の翌日から5万円まで180日間無利息※
※「60日間無利息（Web申込み限定）」、「5万円まで180日間無利息」、「30日間無利息」の併用不可。初回契約翌日から無利息。無利息期間経過後は通常金利適用。ご契約額1～200万円の方。
③カードレスで便利
SBI新生銀行カードローン時代から、レイクは自動契約機で契約とローンカード発行ができました。
レイクでも、自動契約機で契約とローンカード発行ができます。
しかも、SBI新生銀行カードローン自動契約機を利用できます。
ローンカードを自宅に郵送して欲しくない方は、自動契約機を使ってカード発行してください。
なお、レイクでは、ローンカードを発行しない「カードレス」も選択できます。
セブン銀行ATMなら「スマホATM」を利用すれば、ローンカードなしにATMから現金を引き出すこともできますよ。
④コンビニ、提携銀行ATM利用手数料が無料
レイクは、コンビニATMでも提携銀行ATMでも、すべてのATMの利用手数料が無料です。
他社のカードローンは、自社ATM以外はすべて手数料有料ということが多いですが、レイクなら手数料を気にせずお近くのATMで借入・返済できます。
しかも、振込融資も手数料無料ですので、融資方法を問わず借入・返済に余計な手数料が発生しません。
※銀行振込でレイクに返済する場合は、所定の振込手数料がかかります。
審査基準は甘いのか
レイクでお金を借りるには審査に通らなければなりません。
もちろん審査に通るには前項でご説明した通り、年齢や収入といった条件がありますが、パート主婦やフリーターでも気軽に借りれるようになったため、申し込みしやすくなったとも言えるでしょう。
ただし審査が甘いかどうかという点については、審査基準が公式サイトでも公表されていないためはっきり断言することはできません。
そもそもお金を借りるのに審査が甘いということはありませんね。
必ず信用情報機関から個人信用情報を入手し、現在または過去のお金に関する取引状況や金融事故歴などを調査するため、他の大手消費者金融と同じようにブラックでは借りられないのは当然です。
しかし、レイクがアコムやプロミス・アイフルと同じ大手消費者金融となった今は、おそらく以前よりも審査基準が変わっていると考えられます。
銀行カードローン時代のレイクは、年収200万円未満の顧客層の比率が全体の12%しかなく、どちらかと言うと年収300万円以上の人が貸付対象でした。
アコムの年収200万円未満の顧客層の比率は全体の25%であることを考えると、以前は審査基準が厳しめだったことが見て取れるでしょう。
これは推測に過ぎませんが、レイクが若者を顧客のターゲットと宣言しているように、年収が少なくても安定継続していれば借りれるチャンスは高くなるのはないでしょうか。
仮審査と本審査の流れ
わざわざ言うまでもありませんが、レイクはスマホで申込ができます。
パソコンや電話、自動契約機でも申込可能ですが、電話ではいちいち相手の質問を待たなければいけませんし、わざわざ自動契約機まで行って審査落ちになったら時間の無駄です。
パソコンならスマホと同じように申込できますが、手軽さを考えればやはりスマホが一番です。
公式サイトのトップページに「お申込み開始」というボタンがありますので、そこをタップすると文字通り申込が開始します。
ちなみに、申込ボタンの下にお借入れ診断があります。
これは生年月日、年収、他社借入件数、他社借入金額を入力するとレイクが利用可能か簡単に判断してくれるというサービスですが、項目が少なすぎてあまりあてにならないので、無視して申し込み開始しました。
まずは希望額とメールアドレスを入力、利用規約に同意後、個人情報入力画面に移動します。
なお、少しでも審査に有利になるように希望額は、最も低い10万円に設定しました。
この後の申し込み画面をすべて画像で紹介すると非常に長くなってしまいますので、項目だけを紹介します
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仮審査の結果は申し込みの完了後すぐに表示される
指示された通り画面が変わるまで待っていると、突然画面が切り替わりました。
体感的には2~3分待っていたような気がするのですが、時計を見ると1分くらいしか経っていませんね。
レイクの公式サイトでは「Webで最短15秒※」と記載されていますので、もしかしたら秒単位だったのかもしれません。
※21時(日曜日は18時)までのご契約手続き完了(審査・必要書類の確認含む)で、当日中にお振込が可能です。一部金融機関および、メンテナンス時間等を除く。
他社のカードローンに申し込んだときは「頂いた情報で審査を行います。」のように、申込が完了したことを示す画面が表示され、担当者からの電話を待たなければならないというのが一般的な流れでした。
しかし、レイクでは申込完了からたった1分で50万円の融資が可能という結果が表示されました。
レイクではAIによる自動審査を強化しているため、このようにハイスピードで審査結果を出すことができるのですね。
本審査の流れ
というわけで、申込み開始時刻と審査結果表示時刻を見てみると、申し込み開始が10:47、審査結果の表示が11:01となっています。
つまり、わずか14分で審査が完了してしまったということです。
AIを導入していなかった銀行カードローン時代のレイクでは考えられない速さです。これは驚きですよね。
審査結果表示と同じ時刻に、以下ようなメールが届いていました。
今回は50万円以下の融資限度額が設定されていましたので、必要書類は運転免許証（表・裏）（ない場合は健康保険証（表・裏）など、他の身分証明書）だけでOKのようです。
審査がスピーディ。しかも提出書類も少ない。初めて消費者金融カードローンに申し込む方にとっては嬉しいですよね。
必要書類
レイクでは、すべての申込者は本人確認書類を提出しなくてはなりません。
以下の書類のうち、いずれかをレイクに提出してください。
ただし、健康保険証（表・裏）などの顔写真がない書類を提出するときは、現住所が確認できる住民票や公共料金の領収書なども併せて提出する必要があります。
| レイクで提出できる本人確認書類 |
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| ・運転免許証（表・裏） ・健康保険証（表・裏） ・パスポート（顔写真ページ・所持人記入欄） ・マイナンバーカード（表面のみ） ・在留カード・特別永住者証明書（表・裏） |
収入証明書が必要な場合
以下の条件のいずれかに該当する方は、本人確認書類だけでなく、収入証明書類も提出しなくてはいけません。
- レイクのご利用限度額の総額が50万円を超える場合
- レイクのご利用限度額の総額と他社のお借入れ総額の合計が100万円を超える場合
- 既にご提出いただいた収入証明書類の発行日から、3年以上経過している場合
レイクでは、収入証明書類として以下の書類を提出できます。
ただし、収入証明書類は直近のものを提出しなくてはなりませんが、給与明細書（直近2ヵ月分）に関してはカッコ書きにもあるように直近2ヶ月分が必要です。
賞与明細書が別途ある場合は、賞与明細書1年分も併せて提出してください。
| レイクで提出できる収入証明書類 |
|---|
| ・源泉徴収票 ・確定申告書 ・住民税決定通知書／納税通知書 ・所得（課税）証明書 ・給与明細書（直近2ヵ月分） |
審査から融資までの時間は？
運営母体がSBI新生銀行から新生フィナンシャルに変わったことで、変わったポイントとしては審査時間の短さがあげられます。
現在、銀行カードローンでは高額な貸付けを抑制するために即日融資を行わない自主規制をしていますが、レイクは消費者金融であるため、即日融資に対しての規制はありません。
実際に審査はWebで最短15秒※ですし、融資はWebで最短25分※で完了します。
<審査時間>※21時(日曜日は18時)までのご契約手続き完了(審査・必要書類の確認含む)で、当日中にお振込が可能です。一部金融機関および、メンテナンス時間等を除く。
<融資速度>※21時(日曜日は18時)までのご契約手続き完了(審査・必要書類の確認含む)で、当日中にお振込が可能です。一部金融機関および、メンテナンス時間等を除く。
さらに、レイクは申込みから融資までのすべての課程をスマホやパソコンで終われるサービスを展開しているため、いつでも場所を選ばずその場でカードローンの申込みを行うことができます。
つまり、短時間で借り入れを行いたい人にとっては、レイクはうってつけのカードローンであると言えるのです。
カードローンの審査落ちしないための8か条
ATM手数料が無料。しかもカードレスでも利用できるレイク。
申し込みから融資までの時間も短いですので、今すぐ融資が必要な方にも使いやすいローンを探している方にも適したカードローンです。
しかし、審査に通過しないことにはレイクを利用できません。
特にレイクは審査のスピードが速いことを特徴とするカードローンですから、ちょっとしたミスでも「融資不可」の烙印を押されてしまう可能性があるのです。
レイクの審査に通過するための8か条を紹介しますので、かならずご覧になり、実践しているか確認してから、レイクの審査に臨みましょう。
①嘘は書かない
嘘をつくような人にお金を貸してくれる業者はありません。
そもそも、個人間融資でも企業からの融資でも、すべての融資は信頼の元に成り立っています。
嘘をつく人はレイクからの信頼を得られませんから、虚偽の情報を申込フォームに記載してしまうと、審査に通過する可能性は非常に低いと言えるのです。
ところで、嘘ではなく、ついうっかりと間違った情報を申込フォームに記入してしまう可能性もありますよね。
しかしながら、レイクでは「故意に嘘をついている」のか「ついうっかりと間違った情報を記入したのかを見分けることができません。
そのため、ついうっかりと間違った情報を記入してしまった場合も審査落ちの可能性が高まりますので、申込フォームを提出するときはかならず2回以上見直してから送信ボタンを押してください。
②希望融資額は必要な分だけにする
できるだけたくさん借りたい場合でも、高額な借入限度額を希望すると審査に落ちる可能性が高くなります。
レイクから1円も借りられないよりは、たとえわずかであってもレイクから融資を受けられる方が良いですよね？
申込フォームの希望借入限度額の欄には、できるだけ少ない金額を記入しておきましょう。
③他社借入の遅延や延滞をしない
信用情報にはクレジットカードや借入金の支払情報が過去24ヶ月分記録されています。
他社利用においても、返済や支払いの遅れが多いと、レイクの審査に通過することは難しくなってしまいます。
また、レイクでは申込者の返済能力についてもチェックします。
収入に比べて年間の返済額が多すぎるときも、審査に通過しにくくなるでしょう。
④複数同時に申し込みを行わない
ローンやクレジットカードに申し込むと、個人信用情報機関に「申し込みをした」という記録が6ヶ月ほど残ります。
短期間の申し込み履歴が多い状態を『申し込みブラック』と呼びますが、申し込みブラックになっているとローン審査やクレジットカード審査に通過することは困難になります。
やはり、短期間のうちに複数の申し込み履歴があると、履歴を見た業者は「この人はお金にかなり困っているようだから、貸し倒れになるかもしれない」と敬遠してしまうのですね。
「カードローンを利用したい」と考えているのなら、手当たり次第に複数の業者に申し込むのではなく、じっくりと業者を吟味して1つあるいは2つのみに申し込むようにしてください。
⑤在籍確認はとれるように
スピード審査が特徴のレイクですが、勤務先に電話をかけるタイプの在籍確認も忘れずに実施します。
レイク申込フォームの勤務先の電話番号の欄には、かならず連絡がつきやすい番号を記入するようにしましょう。
また、電話を取りそうな人に「ローンに申し込んだから電話がかかってくるかも。私がいないときは、今は不在にしているって答えてね」とあらかじめ伝えておくと、在籍確認がスムーズに進みますね。
「ローンに申し込んだ」ということを言いづらい人は「クレジットカードに申し込んだ」と伝えても良いでしょう。
いずれにしてもレイクからの電話は、申込者本人が電話に出ない限り、『レイク』とか『カードローン』などの単語を出しません。
なお、派遣社員として働いている方は、次の記事をご覧になってください。
⑥ブラックでないこと
レイクでは、信用情報に自己破産、個人再生、長期延滞、代位弁済、強制解約などの金融事故情報がある人は審査に通過することはできません。
この点は銀行も大手消費者金融も変わりません。
金融事故が解決してから5～10年経過して、信用情報から事故情報が消えると、レイクの審査に通過する見込みも出てきます。
⑦他社借入件数が少ないこと
レイクは多重債務者には融資を行いません。
なお、一般的に借入件数が４本以上ある人を多重債務者と言います。
すでに借入件数が３本以上ある場合には、レイクの借入で借入本数が４本以上となってしまうため、レイクの審査に通過することはかなり難しくなります。
現在、3本以上の借入件数がある人は、融資枠に余裕があるローンを使って借入件数を減らしたり、おまとめローンに申し込んでローンを1本化してからレイクに申し込みましょう。
⑧総量規制の範囲内に収める
レイクは消費者金融カードローンですから、総量規制の対象です。
他社借入額とレイクに申し込む融資希望額の合計が年収の3分の１を超えているなら、レイクの審査には通過しない（あるいは希望したよりも低い融資限度額が提示される）可能性が高いです。
なお、他社借入額には、消費者金融のカードローンだけでなく、クレジットカードのキャッシング枠も含まれます。
レイクに申し込む前に、総量規制にかかっていないか、ぜひ計算してみてください。
なお、SBI新生銀行カードローン エル（旧 SBI新生銀行レイク）は銀行カードローンですので、総量規制の対象外でした。
口コミや評判から判断してみる
インターネット上に流れるレイクの口コミや評判から、ある程度レイクの審査基準を推測することも可能です。
収入や勤務形態など、自分と同じような属性の人が審査に通っているのか見ることで、パート収入でも審査に通るのかな？とかアルバイト学生でも審査に通るのかな？といった判断ができますね。
ヤフー知恵袋やSNSでの口コミや評判から推測すると、レイクの審査は大手消費者金融と同じように、派遣社員や契約社員・アルバイト学生でも審査に通っていることがわかります。
ただし、同じ雇用条件でも在籍確認がうまくできないと審査に落ちることはありますし、複数同時申し込みしてしまったため審査に落ちてしまったということもあるようです。
3社以上から同時に借り入れをしていて、なおかつ返済に遅れるようだと審査に落ちるといった口コミも多いですが、これも他の大手消費者金融の場合と同様でしょう。
レイクの審査に通るには、おそらく他社借入は2件まで、借金総額は総量規制の範囲内、他社借入返済に遅れていないことは必須条件のようです。
契約方法は3種類
無事にレイクの審査に通過したとします。
次はいよいよ契約に進みます。
レイクの契約には、以下の3種類の方法があります。
- WEBで契約(郵送あり)
- WEBで契約(郵送なし)
- 店舗で契約
①WEBで契約(郵送あり)
もっとも簡便な契約方法は、インターネットで必要書類を提出し、ローンカードを郵送してもらう方法です。
私の場合は運転免許証（表・裏）を提出し、ローンカードを郵送で受け取ることにしました。
カードレス契約でスマホATMを利用しようとすると、使えるATMがセブン銀行に限られてしまいますが、ローンカードを発行しておくと日本中の提携ATMから借入することができます。
ローンカードを郵送してもらうのには数営業日かかりますが、ローンカード到着前でも、指定した銀行口座に振り込んでもらうことで融資を受けることが可能です。
ただし、振込融資を即日に実施するためには21：00まで（日曜日は18：00まで）に契約手続きを完了しておかないといけません。
ローンカード到着後は提携ATMで24時間借入可能ですので、急にお金が必要になった場合でも安心です。
②WEBで契約(郵送なし)
自宅にローンカードを送って欲しくない方は、ローンカードを発行しない『カードレス契約』を選択することができます。
必要書類はメールで提出できますので、どこにも出かけずに手続きを完了できます。
ローンカードが発行されないため、基本的には口座振込で融資を受けます。
現金をATMから引き出したいときは、レイクのアプリ『e-アルサ』をインストールし、セブン銀行のATMで『スマホATM』を利用してください。
カードがなくても直接現金を借りられますので、「レイクで振込融資を実行する→振り込んだ口座のキャッシュカードで現金を引き出す」という手間が省けますよ。
しかも、ローンカードが自宅に送られてこないため、家族にバレる可能性も減ります。
また、ローンカードの存在がないことで、家族や友人にお財布の中身を見られても、カードローンを利用していることに気づかれにくいというメリットもあります。
③自動契約機で契約
レイクには有人店舗はありません。
レイクで『店舗』と言えば、無人の自動契約機のことを指します。
自動契約機で契約する最大のメリットは、22時までに契約すればその場でローンカードを発行できるということです。
「ローンカードは欲しいけれど、自宅に郵送して欲しくない」という方も、自動契約機でローンカードを発行すれば郵送なしにカードを受け取れます。
しかも、カードを発行したらその場でカードを使って現金を引き出せますので、即日融資も叶います。
三種類の契約方法の特徴を表にまとめましたので自分に適した契約方法を選択してください。
| 契約方法 | 来店 | 郵送 | ローンカード | 即日融資可能時間 |
|---|---|---|---|---|
| WEBで契約(郵送あり) | 不要 | 無し | 有り | 21時まで（日曜日は18時まで） スマホATMなら24時間OK |
| WEBで契約(郵送なし) | 不要 | 無し | 無し | 21時まで（日曜日は18時まで） スマホATMなら24時間OK |
| 店舗 | 必要 | 有り | 有り | 22時まで スマホATMなら24時間OK |
仮審査に通過したら本審査落ちはない？
仮審査で信用力と返済能力があることがわかれば、何も本審査なしでもいいのではないかと思いますよね。
本人確認書類として、運転免許証（表・裏）やパスポート（顔写真ページ・所持人記入欄）などを画像で送信するのは当然ではあります。
ただ、申込フォームに記入してある勤務先と信用情報機関に登録されている勤務先に相違がなければ、働いていることはわかりきっていることではないか、と思う気持ちも理解できないわけではありません。
しかし、レイクでは本審査なしでの契約はできません。
なぜなら、レイクに申し込んだ時点で本当に働いているのかどうか勤務実態を確認しなければ、確実に返済能力があると判断できないからです。
つい最近会社を退職したという場合は、借入申込者本人が借入先に申告しない限り信用情報機関のデータが更新されません。
そのため今この時点で働いているかどうか確認するためには、どうしても書類チェックや在籍確認を含めた本審査が必要になるのです。
また、仮審査を通過した後に本審査で落ちてしまうことはほぼありませんが、上述したように少し前に退職した職場に今も在籍している体を装って申し込みを行う人もいます。
そのような人は仮審査は通過できたとしても、本審査でウソの情報を申告していたことがバレてしまいますよね。
そのため、正直に申し込んでいる人は本審査で審査落ちすることはほぼありませんが、情報を偽って申し込んでいる人の場合は、本審査で審査落ちになってしまうことも十分考えられます。
審査に落ちた場合の対処法
レイクの審査に通ることを前提に説明してまいりましたが、かならずしも審査に通過するとは限りませんよね。
大手消費者金融カードローンの審査通過率は40％程度ですから、申し込んでも半数以上の人は審査落ちすることになります。
紹介した8つのポイントを実践して審査に落ちないように備えておくことも大切ですが、審査に落ちた後のことを考えておくことも必要です。
レイクの審査に落ちたときは、次の3つを実践してください。
すぐに再申し込みするのは止めよう
先程も触れましたが、短期間で複数のローン業者に申し込むことは勧められることではありません。
『申し込みブラック』と呼ばれる状態になってしまい、約6ヶ月もの間、ローンやクレジットカードの審査に通りにくくなってしまいます。
審査落ちの理由を探る
レイクの審査に落ちたら、まずは「なぜレイクの審査に落ちたのか？」について探りましょう。
原因を追究しておくなら、次回は、審査落ちの理由を排除してから審査を受けることができます。
申し込みブラックになってしまったためにレイクの審査に落ちたのなら、少なくとも6ヶ月は待ってからローン審査に臨みましょう。
自己破産などの債務整理をしたためにレイクの審査に落ちたのなら、債務整理が完了してから5～10年待ち、その後にローン審査に臨みましょう。
スーパーホワイトは審査通過が厳しいこともある
債務整理の記録が個人信用情報に載っている間は、ほとんどすべてのローンやクレジットカードを利用できません。
そのため、信用情報は「悪い記録もないけれど、良い記録もない状態」、いわゆる『スーパーホワイト』になってしまいます。
信用情報がスーパーホワイトだと、カードローン業者によっては「この人は債務整理をしたに違いない」と見抜き、審査落ちの原因になることがあるのです。
スーパーホワイトが理由でカードローンの審査に通らないときは、まずは審査に通りやすいスーパーなどクレジットカードに申し込みましょう。
地道に利用と支払いを繰り返して信用を築き、その後、再びカードローンに申し込むようにしましょう。
信用情報開示をする
レイクの審査に落ちた原因が信用情報にあったのかどうかは、ご自身の信用情報を開示すればすぐに分かります。
例えばレイクを運営している新生フィナンシャルはCICとJICCに加盟していますので、CICとJICCで信用情報を開示すれば、審査落ちの原因が見えてくるかもしれません。
次の記事では信用情報を開示する方法について解説していますので、ぜひご覧ください。
審査に落ちた場合は他の消費者金融に申し込んでみよう
信用情報に問題がなく、総量規制にもかかっていないのなら、単に「あなたがレイクで重視するポイントを満たしていない」と考えられます。
他の消費者金融のカードローンに申し込めば審査に通る可能性がありますので、申し込みブラックにならないように1社に絞って申し込んでみてください。
もちろん、厳選して1社に申し込むときも、レイクの審査に通過しやすくなる8つの条件を満たしているか確認してから申込フォームを記入するようにしましょう。
おすすめの大手消費者金融3選
レイクの審査に落ちたときに検討してみたい大手消費者金融を3つ紹介します。
プロミスで審査が通りそう🎵
5万借りたい(^-^)/— ラッキー (@5RIpROPkGhwRjdF) 2019年4月22日
良かったですね。
「審査に通るかな？」と不安なときは、この投稿者のように5万円程度の少額の借入限度額で申し込むことが大切です。
アコム寄って良いすか？
— たみ (@tami_syooou) 2019年4月27日
あ、寄っていきましょうか？
アコムなら最短20分※で審査が終わりますから、車や電車で移動中に申し込んで、そのまま融資を受けるというのもアリですね。
※夜間のお申し込みですと審査回答が翌日となる場合がございます。
急ぎのときは、大手消費者金融が役に立ちます。
先日アイフルに審査をお願いし、審査が通りました。 限度額10万円と記入したのですが30万円まで設定できると言われたので30万円にしました。
出典：ヤフー知恵袋
やっぱり、融資限度額は少なめに申し込むに限りますよね。
多めに申し込むと審査落ちの可能性が高まりますが、少なめに申し込んでおくと、審査に通りやすくなるだけでなく、予想以上の高額融資を提供してもらえる可能性もあります。
まずは欲張らずに少額で申し込んでおきましょう。
おすすめの中小消費者金融3選
中小消費者金融の中から3社紹介します。
大手消費者金融とは異なり、かならずしも全国区で申し込めるわけではありませんので、かならず営業エリア内なのか確認してから申し込んでくださいね。
キャッシングのエイワからお金貸したるからおいでって電話あった。わかる人にはわかるやろけど、リアルナニワ金融伝で好きなんよなあそこ。人情審査やから、もっと働いて収入増やせて説教されるし😂詰まりそうですて相談したら、めちゃ親身に話聞いてくれるし。あったかいんよなぁ
— 前向きつよし→そして2ndステージへ (@nogamblemylife_) 2019年2月22日
大手消費者金融とは異なり、中堅消費者金融は柔軟性の高い審査を実施してくれることがあります。
エイワでは個人個人に合わせた融資を実施してくれるだけでなく、親身に相談に乗ってくれるようですね。
金融会社のフクホーさんで一時審査通ってコンビニで書類を受けとり、必要事項を記入し送ろうと思うのですがここから審査落ちするのは結構ある話なんでしょうか？ ちなみにフクホーでは一時審査で信用機関に確認しているのですよね？借用書には九万九千円と記入されています。詳しい方いましたら教え下さい。
出典：ヤフー知恵袋
この投稿者に限らず、フクホーでは融資限度額として99,000円を提示されることが多いようですよ。
99,000円なら10万円未満ですので、年20.0％の金利が適用される可能性が大ですね。
Q：セントラルファイナンスの審査は厳しいですか？
A：それほど甘いというわけでもなく、普通だと思います。
出典：ヤフー知恵袋
中小消費者金融だからといって、特別審査が甘い・・・というわけではなさそうです。
しかし、大手消費者金融よりは柔軟には対応してくれそうです。
レイクについてのQ&A
レイクに申し込む際に疑問に感じやすい点と答えをまとめました。
不安なくカードローンに申し込むためにも、ぜひ参考にしてください。
Q.レイクに適用される法律は銀行法なのですか？地方銀行カードローンと同じ位置づけでしょうか？
レイクは消費者金融カードローンですので、銀行法ではなく貸金業法が適用されます。
位置づけ的には貸金業者となります。
Q.利用するにはSBI新生銀行の口座開設の必要がありますか？三菱UFJと楽天銀行の口座しかありません。
レイクの契約はSBI新生銀行の自動契約機で実施できますが、SBI新生銀行のカードローンではありませんから、SBI新生銀行の口座を開設する必要もありません。
口座振替で返済する場合は、大抵の銀行の口座が利用できますので、三菱UFJ銀行や楽天銀行の口座を引き落とし口座に指定することができます。
Q.督促の電話があった後、利息を含めてすぐに支払いましたがブラックリストに載ることはありませんか？
本来ならば、返済日から1日遅れただけでもレイクの会員規約に違反することになりますので、利用者は個人信用情報機関に延滞情報を登録されても文句を言うことはできません。
しかし、いつ延滞情報を個人信用情報機関に登録するかは業者によっても状況によっても異なるため、督促の電話があったタイミングで信用情報がどうなっているかは何ともいえないのが実情です。
また、信用情報については、レイクに尋ねても教えてもらえません。
ご自身の個人信用情報が気になる方は、CICとJICCに問い合わせて確認してください。
Q.楽天銀行カードローンでの返済が遅延して返済専用カードになってしまいましたがレイクの審査は通りますか？
楽天銀行カードローンのカードが返済専用カードになったということは、楽天銀行との間で金融事故が発生し、個人信用情報機関にも事故情報が登録されているということです。
事故情報は5年ほど残りますので、その間はレイクなどの他の業者のローン審査に通過することは難しいでしょう。
事故発生から5年ほど待ち、楽天銀行が登録している全国銀行協会とJICCに情報照会して事故情報が消えていることを確認してから、レイクなどに申し込むようにしてください。
Q.5万円借りたいのですが在籍確認の電話が会社にいきますか？
希望する借入限度額とは関係なく、レイクに申し込むと勤務先への電話による在籍確認が実施されます。
在籍確認が進まないと融資を受けるまでの時間が長引きますので、連絡が取りやすい電話番号を記入し、電話を受けそうな人に「私宛てに電話がかかってくるかもしれません」と伝えておきましょう。
Q.法人口座に振り込みキャッシングはしてもらえますか？
振り込みキャッシングを利用できるのは、契約者名義の口座だけです。
レイクは法人ではなく個人向けのローンですから、法人口座への振込は不可能です。
Q.アコムやプロミスでも無利息サービスはやってますか？
アコムやプロミスでも無利息サービスを実施しています。
アコムでは契約日の翌日から最大30日間※無利息になり、プロミスでは初回借入の翌日から30日間※無利息になります。
<アコム>※アコムが不適当と判断した場合は対象外となる可能性があります。/無担保カードローンが対象です。その他の契約（クレジット・借換えローンなど）は対象外となります。/金利0円適用期間終了の翌日から通常金利（借入利率[実質年率]3.0％～18.0％）が適用されます。金利0円適用期間中のご返済金額は、全額元金のご返済に充てさせていただきます。ただし、ATM等手数料があった場合は、「ATM等手数料」「元金｣の順に充当します。
<プロミス>※無利息期間中にご返済期日が到来した場合、借入残高に応じた金額のご返済が必要となります。この場合、ご返済金額のすべてが元金に充当されます。無利息期間中であっても、ご返済期日に遅れた場合、その他の事情によりサービスの提供を停止することがあります。
いずれも融資額に関係なく無利息サービスが実施できますので、上手に活用すれば低利息でお金を借りることができます。
Q.マイカーローンも借入件数に含まれますか？
マイカーローンや住宅ローンは、総量規制の対象外です。
そのため、レイクに申告する借入件数には含める必要がありません。
【体験談】審査落ちの理由が固定電話の有無と保険証の種類だった話
運転免許証を持って自動契約機に行こうと準備していると、電話がかかって来ました。
出ようとすると切れてしまったので、こちらから折り返しの連絡を行ったところ、案の定レイクからでした。
はい、SFセンターです。
先ほど電話をいただいたんですけど。
ではフルネームと生年月日をお願いします。
馬三郎、1990年8月25日生まれです。
お申込いただきありがとうございます。いくつか質問させていただきます。まず、勤務先電話番号が携帯電話となっているんですが、固定電話はございませんでしょうか。
特に必要ないので固定電話はありません。番号は代表者の携帯電話です。
保険証が国民健康保険となっていますが。
はい、勤務先が社会保険未加入なので。
ありがとうございます。ではこちらの情報を元に再度審査を行わせていただきますので少々お待ちください。
そうですか。分かりました。
(数分後)お待たせしました。馬三郎様、申し訳ございません、再度審査を行った結果、今回はご融資をお断りさせていただくということになりました。
今までのカードローンでも、職場に固定電話がないこと、保険証が社会保険ではないことを電話で質問されていましたので、電話がかかってきた段階で少し嫌な予感がしていました。
やはりそのことを伝えると審査結果が変わってしまいましたので、固定電話の有無、保険証の種類は非常に重要なようです。
通常の会社なら固定電話がありますし、保険証も社会保険ですからね。
仮審査はAIが判断している？
まず、他社への申込んだ場合と違ってすぐに審査結果が表示されたがなぜなのかを聞いてみました。
すると、やはりその時点での審査結果はAIが判断したものが表示されるということでした。
審査を待つことなく結果が表示されるというのは、急いでいる人は次の申込を検討しなければなりませんからとっては大変便利なサービスです。
仮審査後に必ず電話がかかってくるのか？
とは言っても、結局電話が掛かって来るのでは意味がないと思うかもしれません。
しかし、レイクでは基本的にはではがかかってくることはないようです。
私の場合は状況が特殊だったため電話で質問されましたが、本来であれば携帯や自宅への電話連絡なしで契約を進めることができますので、家族に知られたくない人も安心して利用することができます。
WEB審査と自動契約機の審査は同じ？
これは私が質問したわけではなくオペレーターが自分から言ってきたことですが、もし電話を待たずに私が自動契約機に行っていたとしても、やはりその場で再度審査が行われ、審査落ちになっていたそうです。
自動契約機で再度人の手最終確認は行われるようなので、電話がないかどうか少し待ってから自動契約機に行った方が良いかもしれません。
審査にAIが導入されて変わったことは2つ
レイクでは審査にAIを導入したと発表していますが、審査にAIが導入されることによって、具体的にどのような点が変わったのでしょうか？
詳しい発表はありませんが、従来の審査では人間の目で推測にて審査を行っていたか、それほど顧慮されてこなかった以下の２点が変わったと考えられます。
①勤続年数や年収の推測
勤続年数はカードローン審査の際には確認しません。
また、消費者金融の場合には申込金額が50万円以下の場合には年収も確認しません。
裏付けを取らない情報については審査ではそれほど重視しないか、勤務先などから年収を推測する、勤務先と年収から勤続年数を推測するなどの方法で嘘でないかどうかを判断します。
ここにAIを導入すれば、この推測部分を判定することができます。
また、これまで審査で重視されてこなかったこれらの情報を審査に役立てることができるようになるのです。
②お金に関する性格の判断
信用情報にはクレジットカードや借入金の支払履歴が記録されています。
支払いや返済に遅れが多いと審査には通過できないことが一般的です。
しかし、遅れが多くても勤務先が良好であったり、年収が高い場合には総合的な判断で審査に通過することができました。
この「総合的な判断」というのが実は非常に曖昧で、実際のところは人間が決めた審査通過点をクリアしているかどうかで、それ以上の根拠はありません。
この総合的な部分をAIに任せることで、総合的に返済に問題がない人かどうかのより詳細で正確な判定をすることができるようになります。
まとめ
金利は銀行カードローンと比較すると高めですが、「契約日の翌日から60日間無利息（Web申込み限定）※」、「契約日の翌日から5万円まで180日間無利息※」という2種類の無利息サービスはSBI新生銀行時代からそのまま残っており、上手く活用すれば利息を抑えることも可能です。
<60日間>※「60日間無利息（Web申込み限定）」、「5万円まで180日間無利息」、「30日間無利息」の併用不可。初回契約翌日から無利息。無利息期間経過後は通常金利適用。ご契約額1～200万円の方。
<180日間>※「60日間無利息（Web申込み限定）」、「5万円まで180日間無利息」、「30日間無利息」の併用不可。初回契約翌日から無利息。無利息期間経過後は通常金利適用。ご契約額1～200万円の方。
他にも自動契約機で夜遅くまで即日融資が可能などの多くの長所がありますので、カードローンを検討する際はぜひ候補に入れてみてください。
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※₁お申込み時間や審査状況によりご希望にそえない場合があります。
※お借入れ総額により収入証明書（源泉徴収票等）が必要です。